退休后破产 - 也谈钱

网上有个德国博主的经历，中国小伙伴翻译中文发到了小红书。

原博主在面包店排队，偶然听到了前面一对退休夫妇的对话。老太太交代老头，要 2 个三明治、2 杯咖啡、2 块芝士蛋糕。然后问老头，钱还够不够，这是他们最后一笔零用钱，退休金下次发还要两个星期。

老头说，放心吧，老婆都过生日了，当然得吃到她想吃的东西。博主在后面边听边笑，吃了一嘴狗粮。

但没想到到了结账的时候一看总数，老人发现钱还是不够了，只好窘迫地又把盘子放回去了几个。

博主在后面看得不是滋味，想了想自己掏钱把老人放回去的盘子拿上，又买了 2 个华夫，给他们送过去了。

老人先愣了一下，然后就一边抹眼泪、一边说谢谢，讲他们整整工作了 47 年，中间没有过一次失业，一直按时缴社保。没想到最后拿到的退休金只够勉强度日……

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其实从客观来讲，德国老人整体挺有钱的，好车的司机十之七八都是中老年人。还在上学的年轻人才是德国最穷的群体。

而且从博主分享的故事，一个小细节——弄清楚自己手里有多少钱，买的东西花多少钱，这并不难——完全没必要结账时才这么窘迫。老人可能从年轻就没有理财意识。

但欧美这边，人们普遍对老年生活很焦虑，害怕退休后破产。所以博主一看到这对夫妇的生活，就也开始担心自己的老年生活，也唤起了大家的担忧，关注度很高。

小伙伴们如果平时经常读理财书，可以留意这个细节——国内作者讲理财往往都会讲到养娃、买房，欧美作者讲理财往往都会讲到退休、还债上。

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最近国内关于延迟退休的讨论也很多，大家可能知道退休年龄延迟和退休金不足有关，但具体数字聊的人还不太多。

分享一组我在德国看到的数据。社会保障体系最早就是德国宰相俾斯麦在 1881 年创立的，后来发展到了全世界。

那个时候上大学的人很少，普遍 18 岁甚至更早就开始工作。人们会一直工作到 60 岁退休，而人均寿命只有 62 岁。人均工作 40 年，然后享受 2 年退休时光，走向人生终结。

在这个背景下，社会退休金体系——用工作的人缴纳的社保（40 年），支付给已经退休的人（2 年），作为退休金——是非常聪明的创新，也很轻松。

但时间过了 100 多年，社会结构变化太大了：

人均寿命从 62 岁增长到 80 多岁，领取退休金的时间从 2 年变成了 20 多年；
大学普及，大家可能 25 岁甚至更晚才参加工作；
年轻人又在变少，缴纳社保的人变少了；

这个体系就越来越难维持，能领到的退休金也会越来越少。延迟退休也就是没有办法的办法了。德国现在的退休年龄已经延迟到了 67 岁，还在逐步延长，等我退休时会延长到 70 岁。

也是因为这个背景，我在规划自己的财务自由计划时就完全没考虑退休金，我会直接假设自己缴纳的社保打水漂了。这样就不会失望了，到时候不管能拿到多少都是赚了 ‍

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那么我们如何应对这样的变化？

我觉得主要的道理二大这篇微博都说的差不多了 👇

前段时间有位小伙伴在星球里问我：

也大，关注了你的财富自由计划。
算了一下，如果一个月定投 1 万元到主动基金，年化 10%，到退休前可以投资 27 年，最后的资产都快 1500 万了。大为震撼！结论好得不像真的，这个算法是不是有啥问题呀？
之前一直对未来家庭的财务状态充满焦虑，一线城市房子小。现在想想，按照这个推算方式，未来保持稳定、充沛的现金流，做好定投，老年也没那么差？求拍醒:(

我也用有知有行计算器核对了一下，确实没毛病 👇

这也从侧面反应一个问题——人脑不擅长想象复利。所以复利用好了，加上时间，结果会充满惊喜。

前面二大说，如果我们愿意存下 20% 的收入、持续投资，可以确保养老不会有大问题。

我们也可以扩展一下。如果愿意存下 50% 的收入，不但可以解决养老问题，还可以大幅提前退休。如果愿意存下 70% 的收入，我们大概率可以在十年内财务自由。

合理的储蓄投资 + 愿意长期规划，能解决的问题会比我们以为的更多。

PS：不过也要考虑，如果是 27 年这么长的时间，A 股的超额收益会不会一直保持下去，还能不能预期 10% 这样的收益？

A 股有没有可能会向全球历史平均收益回归，比如到 6～7%（扣除通胀以后）？这些是我们不知道、也不能预测的。

行动更积极一点，对未来少一些焦虑。但预期也稍微降低一些，留好安全边际。这样更容易收获开心和幸福～

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