今天上午我们还在办公室聊，最近的市场真的扑朔迷离。美国银行一个劲暴雷，虽然现阶段看对国内的影响不大，但美国作为全球金融的中心，后续有些什么连带反应，国内也都很难逃避。作为落英团队的保险小管家，我的结论当然是：增额终身寿险。除了保本理财，比如货币基金、存款、国债等保本理财，现在的市场盘你投什么都有风险。如果你手上有些钱，与其跟风买这买那，不如买增额终身寿险。存10年收益接近4%，存20年收益接近5%，存30年收益接近6%。想取时随时可以取，全部取完也可以，还不需要手续费，手机就能操作。并且把钱存进去后，什么也不用管，踏实做一个中长期的高收益储蓄。作为落英团队的保险小管家，我用两个点告诉大家，为什么现在要买增额终身寿险。增额终身寿险，因为其高收益率让保监会觉得兜底有风险，所以才会出现去年11月被点名，然后很多高收益产品下架的情况。确实，不论是以前被银保监会监管，还是现在被金管局监管。目前银行越走越低的利率，而增额终身寿险的高收益，自然没办法继续维持。毕竟监管要兜底，就不想出现太高的收益，增加自己的风险。先给大家看看2015年和今年的四大行存款利率对比图。有人就会问了，为什么银行存款的收益会比保险公司的增额终身寿险低呢？银行存款像家里老大，负责维护家里的稳定，家里有事得随时拿钱出来摆平。所以投资偏向稳定型，投资期限也不长，自然收益不高。而保险公司的增额终身寿险，就像是出门闯荡的老二，负责给家里造营收，很长时间都不回家。所以会选择收益高一些的投资渠道，并且投资期限也是中长期，自然收益高一些。但是老二离家时间比较长，为了保护家里其他人的生活不受伤害，比如万一老二不拿钱回家怎么办？这时监管就会作为“家长”出来，给保险公司的增额终身寿险兜底。大家可以看看前段时间华夏人寿事件，除了一些关注保险的人知道，很多人都没有得到消息。其实就是华夏人寿经营出了问题，所有业务和保单都被瑞众人寿接手了。投保人的利益没有受到任何伤害，所有保单该兑付就怎么兑付，所以动静就不大。还有之前的国信人寿，东方人寿，还有名声斐然的安邦保险公司，都经历过和华夏人寿一样的事情。安邦成立于2004年，随后一路开挂，变成保险界里的黑马，是让整个业界都瞩目的存在。直到2018年，一路狂奔的安邦重重的摔了一跤，安邦董事长吴小晖因为经济犯罪被判18年，罚没105亿。2018年2月23日，原保监会决定对安邦保险集团实施监管，2019年决定监管延期一年。接管后，银保监会对安邦之前发售的1.5万亿中短期理财保险全部兑付，未发生一起逾期事件。2019年在安邦的基础上，重新组建了一家保险集团“大家保险”，并将资产以及未兑付的保险业务统一移交给大家保险。对于投保人来说，无论是华夏人寿还是安邦保险，经过保险公司变动后。带给你的唯一变化，可能就是保险公司改了个名字，换了个老大，其他照常。现在整个市场的大环境都不景气，增额终身寿险也在发生变化。虽然对比银行存款的收益是高许多，但银行存款是基本盘，它的利率下跌连带着保险公司也会把收益锁紧。我们可以很明显的看出，增额终身寿险的产品，也是一代不如一代了。很多高收益的产品都被喊停下架，那些在下架前就买入的宝宝，我只能说一声眼光不错。就拿王炸爆款，弘康人寿的金玉满堂系列来对比，同样是交3年，每年交10万。金玉满堂1号和3号，一下就是7万元的差距，就有点扛不住了。金玉满堂1号去年9月下架，而金玉满堂2.0，本月底也要停售了，以后能买的就是方方面面差了一大截儿的金玉满堂3号。不同于其他增额寿产品，减保取现有基本保额20%或所交保费20%的限制。金玉满堂2号，几乎没有什么限制，是目前最灵活的增额终身寿险。你某天想取走30万，不多不少刚好30万，金玉满堂2号没啥限制，可以直接取出。而减保取现存在限制的增额终身寿险，好的情况是要3年才能取出，而差的就要等10年多才能取完。但你一退保，增额终身寿险里剩下的钱，就是你原本不想取出的20万，就没办法继续按照近3.5%的复利计算。按照目前利率下行的趋势，那时候利率可能跌破2%，你把钱重新存入，属实有点亏。当然有，它适合做8-10年的中长期储蓄，保本理财中收益最高。但如果是3-5年的短期储蓄，收益就不高，还不如大额存单。现在整个社会都是一股急躁的风气，很多人都不愿意做中长期规划。普通人手上如果有些余钱，并且8-10年不着急用，其实增额终身寿险是非常适合的产品。无论是作为家庭中长期储蓄，还是子女的教育金、自己的养老金，都很不错。不过高收益的增额终身寿险，并不会存在太久，就像4%、5%的银行存款，慢慢走近历史。
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